築30年以上の家の火災保険相場は？保険料を安くする方法と見直しポイントを解説！

築30年以上の家を所有していると、「火災保険の保険料が高くなるのでは？」と不安に感じる方も多いでしょう。実際に、築30年以上などの古い家は災害時のダメージが大きいとみなされ、火災保険料の相場が割高になることがあります。

しかし、適切な補償の選び方や見直しのポイントを押さえれば、無駄な出費を抑えつつ相場の範囲で安心できる保険に加入することが可能です。本記事では、築30年以上の家の火災保険相場や、保険料を安くする方法、見直しのポイントについて詳しく解説します。

築30年以上の家の火災保険は必要？

築30年以上の家を所有している場合、「火災保険には加入すべきか？」と悩む方も多いでしょう。築年数が古いと、火災リスクや補償の適用範囲に不安を感じることがあります。

また、火災保険の相場がどの程度なのか、築30年以上の住宅に適したプランはあるのかも気になるポイントです。この項では、築古住宅に火災保険が必要な理由やリスクを詳しく解説します。

損害リスク対応の重要性

築30年以上の家は、経年劣化による建材の老朽化や設備の不具合が発生しやすく、火災や自然災害による被害が大きくなるリスクが高まります。そのため、火災保険への加入は重要です。しかし、費用負担を懸念する方も少なくありません。

築年数と火災リスクの関係

特に、以下のような経年変化が火災の発生率を高める可能性があります。

築年数	火災リスクの要因
10年未満	設備が新しく、火災リスクは低い
10～20年	配線の劣化や屋根・外壁の傷みが見られる
20～30年	建材の老朽化、断熱材や配線の劣化が進行
30年以上	木造部分の乾燥、配線トラブル、漏電リスクが増加

これに加えて、古い建材が使用されている場合、耐火性能が現在の基準よりも低いことが多く、火災発生時の延焼リスクが高くなる点も注意が必要です。

築30年以上の住宅の火災発生率

築年数が古くなるほど、火災発生のリスクが高まることが統計的にも明らかになっています。以下は、築年数ごとの火災発生率の違いを示したデータの一例です。

築年数	火災発生率（全体比）
10年未満	約5%
10～20年	約15%
20～30年	約25%
30年以上	約55%

築30年以上の住宅は、全体の火災発生率の約半数を占めるほどリスクが高いことがわかります。そのため、火災保険の相場も新築に比べて高めに設定されるのです。

火災保険の相場と築年数の影響

築30年以上の住宅に対する火災保険の相場が高めに設定される主な理由としては、以下の点が挙げられます。

しかし、補償内容を適切に見直し、無駄な補償を削減することで、負担を軽減することも可能です。

自然災害の増加

近年、台風や豪雨、地震などの自然災害が増加しており、住宅の損害リスクも高まっています。築30年以上の家は耐震性や耐火性能が現行基準と比べて劣るケースが多く、火災保険の重要性が増しています。自然災害が増加した影響で火災保険の相場も上昇傾向にあり、適切な補償を選ぶことが求められます。

自然災害の発生状況と火災保険の関係

以下の表は、近年の主な自然災害と住宅被害の特徴を示したものです。

年	主な災害	住宅被害の特徴
2018年	西日本豪雨	浸水・土砂崩れによる倒壊
2019年	台風19号	強風による屋根損傷・浸水
2021年	福島県沖地震	建物のひび割れ・倒壊
2022年	台風14号	屋根の飛散・壁の損壊
2023年	能登半島地震	築古住宅の倒壊多数

こうした被害を補償するためにも、火災保険の見直しが不可欠となります。

築30年以上の住宅が受けやすい自然災害リスク

築30年以上の住宅は、新築と比べて以下の点で自然災害リスクが高くなります。

台風や豪雨による「水災補償」や、地震に起因する火災被害をカバーする「地震保険」の併用も検討すべきポイントとなります。

築30年以上の住宅のリスクと火災保険の補償対象

築年数が古い家は、以下のようなリスクを抱えています。火災保険の対象補償をご確認ください。

リスクの種類	具体的な内容	火災保険の補償対象
火災リスク	配線の劣化、老朽化した建材の延焼	〇（火災補償）
風災・雪災リスク	屋根が台風で飛ばされる、積雪で屋根が崩れる	〇（風災・雪災補償）
水災リスク	排水設備の劣化による浸水、床下浸水の発生	△（水災補償の有無による）
地震リスク	旧耐震基準の家の倒壊、地震による火災	×（地震保険で対応）

これらの補償をしっかりと選ぶことが大切です。

築30年以上の家の火災保険は加入できるのか？

一部の保険会社では築年数によって加入条件が厳しくなるケースもあります。この項では、築30年以上の住宅でも火災保険に入れる条件や、加入が難しい場合の対策について詳しく解説します。

築30年以上の家でも火災保険に加入できる？保険会社の基準とは

築30年以上の住宅でも火災保険に加入することは可能ですが、保険会社ごとに審査基準が異なります。とくに築50年以上の家は写真提出など条件が厳しくなる傾向があります。住宅の構造や管理状態によっては、通常の火災保険では補償を受けられない場合もあります。

火災保険の加入可否を決める主な基準

火災保険の加入基準は保険会社によって異なりますが、一般的に以下のようなポイントが審査対象となります。

加入基準	内容	加入の可否に影響
築年数	築30年以上の住宅は劣化が進んでいると判断される	◎（影響大）
建物の構造	木造は火災リスクが高く鉄筋コンクリート造より審査が厳しい	◎（影響大）
耐震・耐火基準	旧耐震基準（1981年以前）の建物はリスクが高いとみなされる	〇（影響中）
修繕履歴	定期的なリフォームや補修が行われていると審査が通りやすい	〇（影響中）
所在地	台風や地震が多い地域では、補償内容が制限されることがある	△（影響小）

築30年以上の住宅で火災保険に加入しやすい条件

築年数が古い住宅でも、以下のような条件を満たすことで火災保険に加入しやすくなります。

築30年以上の住宅は火災リスクが高く、火災保険の相場も高くなりがちですが、適切な保険を選べば補償を受けることは可能です。

加入が難しい場合の対処法（耐震補強や保険の組み合わせ）

築30年以上で旧耐震基準（1981年以前）で建築された住宅や、補修履歴のない物件は、保険会社の審査で不利になるケースが多いです。しかし、いくつかの対策を講じることで、火災保険への加入が可能になったり、保険料を抑えたりすることができます。

1. 耐震補強やリフォームを行う

火災保険の審査では、住宅の耐久性や耐震性能が重視されるため、以下のような補強を行うことで加入しやすくなります。

補強・改修内容	効果	火災保険の影響
耐震補強（耐震診断を受け、補強工事を実施）	地震による倒壊リスクを軽減	地震保険の割引対象になる
屋根の葺き替え（耐火性の高い瓦やスレートに変更）	風災・火災リスクの低減	火災保険の審査が通りやすくなる
外壁・基礎の修繕（ひび割れや剥がれの補修）	風水害・地震時の損傷を防ぐ	火災保険の補償対象が広がる
配線の交換（旧式の電気配線を最新に変更）	漏電火災のリスク低減	火災保険料が安くなる可能性あり

これらの補強は、長く安全に住み続けるための対策にもなります。

2. 保険の組み合わせを活用する

築30年以上の家は火災保険単体で加入するよりも、他の保険と組み合わせることで、補償を充実させたり、保険料を抑えたりすることが可能です。

• 地震保険とのセット契約
  • 火災保険だけでは地震火災による損害を補償できないため、地震保険をセットで契約すると安心。
  • 一部の保険会社では、火災保険と地震保険をセットにすることで割引が適用されることもある。
    
• 共済型の火災保険を検討
  • 一部の共済型火災保険（県民共済やJA共済など）は築年数による制限が緩やかで、一般の火災保険より加入しやすい。
    
• 保険会社の比較を行う
  • 火災保険の相場は会社ごとに異なるため、複数の保険会社を比較することで、築30年以上の住宅でも加入できるプランが見つかる可能性が高い。
    

築30年以上の火災保険の相場とは？費用の目安と決まり方

築30年以上の家を所有している場合、火災保険の相場がどの程度なのか気になるところです。一般的に、築年数が古くなると保険料の相場が上がる傾向があり、補償の範囲や建物の構造によっても相場は変動します。

また、地域や災害リスクの影響も大きく、同じ築30年以上の住宅でも火災保険の費用に差が生じることがあります。築年数別の火災保険の相場や、保険料が決まる仕組みについて詳しく解説します。

築年数ごとの火災保険料の違い（築10年・20年・30年以上の比較）

火災保険の相場は築年数によって変動し、築30年以上の住宅では保険料の相場が高くなる傾向にあります。築10年、20年、30年以上の住宅を比較すると、どの程度の違いがあるのかを見ていきましょう。

築年数による火災保険料の目安

以下の表は、木造住宅（保険金額1,000万円）の年間保険料相場の目安を示したものです。

築年数	年間保険料相場の目安	割増率（築10年比）
築10年	約20,000円～30,000円	基準
築20年	約30,000円～40,000円	約1.5倍
築30年以上	約50,000円～70,000円	約2.0～2.5倍

築10年の住宅と比較すると、築20年で約1.5倍、築30年以上になると約2倍以上の火災保険料になるケースが一般的です。

火災保険の保険料が決まるポイント（築年数・構造・地域など）

火災保険の相場は、築年数や建物の構造、地域の特性などによって一戸当たりの保険料が大きく変動します。特に築30年以上の住宅では、火災や自然災害による被害リスクが高まるため、保険料が上がる傾向にあります。ここでは、火災保険の保険料を決定する主な要素について詳しく解説します。

1. 築年数

前述のように築年数が古い戸建てほど建物の劣化が進み、火災や風災、水災のリスクが高まります。そのため、築30年以上の住宅は火災保険の保険料が割高になります。

2. 建物の構造

建物の構造によっても火災保険の相場は変わります。耐火性能の高い建物ほど、火災による損害が抑えられるため、保険料の相場は安くなります。

構造区分	耐火性能	火災保険料の傾向
木造（W造）	低い	高い
鉄骨造（S造）	中程度	やや安い
鉄筋コンクリート造（RC造）	高い	最も安い

3. 地域（災害リスク）

火災保険の相場は、住宅の所在地が影響します。台風や地震が多い地域では、火災保険の保険料相場が高くなる傾向があります。

地域の特徴	保険料の影響
台風が多い地域（沖縄・九州）	風災補償の影響で高め
地震が多い地域（関東・東海）	地震保険の影響で全体的に高め
積雪が多い地域（北海道・東北）	雪災補償が必要になり保険料が高くなる
火災発生率が低い地域	比較的安い

築30年以上の火災保険料をシミュレーション！実際の保険料例

築30年以上の住宅は火災保険の相場が高くなりがちですが、具体的にどのくらいの保険料がかかるのかをシミュレーションしてみましょう。保険料相場は建物の構造や地域、補償内容によって大きく変動するため、いくつかの条件を設定して比較します。

火災保険料シミュレーション（木造住宅・保険金額1,000万円）

事例	築年数	地域	補償内容	年間保険料（目安）
1	築10年	東京都	火災・風災・水災補償あり	約25,000円
2	築20年	大阪府	火災・風災補償あり	約35,000円
3	築30年以上	福岡県	火災・風災補償あり	約50,000円
4	築30年以上	沖縄県	火災・風災・水災補償あり	約70,000円

このように、築30年以上の住宅では火災保険の保険料相場が築10年の住宅と比べて約2倍以上になるケースもあります。特に台風や水害リスクの高い地域では、補償を充実させるとさらに相場が上がります。

築30年以上の家の火災保険を安くする方法

築30年以上の家は適切な補償を選び、無駄なオプションを削減することで、コストを最適化できます。また、築年数に応じた割引制度や耐震補強などを活用することで、さらに安く抑える方法もあります。

加入前にチェック！保険料を抑えるためのポイント

以下のポイントを確認しながら、最適な火災保険を選びましょう。

1. 建物の耐震・耐火性能を確認する

築30年以上の住宅は、前述のような補強対策を行うことで保険料が安くなることがあります。ただし相応の費用がかかりますので、住み替えも含めた比較検討をするのも良いでしょう。

2. 必要な補償範囲を見直す

補償内容を見直し、本当に必要なものだけを選択することで、保険料の削減が可能です。

3. 長期契約を検討する

火災保険は契約期間が長いほど割引が適用されやすくなります。近年では少なくなりつつありますが、５年契約などの長期契約では、保険料の総額を抑えることができます。（10年契約は現在廃止）

4. 保険会社を比較する

保険会社ごとに築30年以上の住宅に対する評価が異なるため、複数の火災保険を比較することが重要です。見積もりを取ることで、最適なプランを見つけることができます。

火災保険の加入前にこれらのポイントをチェックし、相場よりも安く適切な補償を選びましょう。

地震保険とセットでお得に契約できるケースとは？

築30年以上の住宅では、火災保険だけでなく地震保険も検討することが重要です。特に「地震に起因する火災」は火災保険では補償されないため、地震保険とのセット契約をすることで、より幅広いリスクに対応できます。また、火災保険と地震保険をセットで契約することで、相場よりもお得に保険料を抑えることができるケースがあります。

1. 地震に起因する火災が補償される

火災保険では、地震が原因で発生した火災は補償対象外となります。しかし、地震保険をセットで契約することで、地震が原因で発生した火災による損害もカバーできます。

補償の種類	火災保険のみ	火災保険＋地震保険
通常の火災	〇	〇
地震に起因する火災	×	〇
地震による建物の損壊	×	〇

築30年以上の住宅は耐震性能が低い場合が多く、地震による火災や倒壊のリスクが高いため、地震保険とのセット契約が有効です。

2. 火災保険と地震保険のセット割引

一部の保険会社では、火災保険と地震保険をセットで契約することで、割引が適用される場合があります。特に長期契約を選択すると、火災保険の相場よりも割安で契約できることがあります。

3. 地震リスクが高い地域では必須

日本全国で地震リスクが異なり、特に以下の地域では火災保険と地震保険をセットで契約するのがおすすめです。

地域	地震リスク	火災保険＋地震保険の必要性
関東（東京都・神奈川県）	高い	〇 必須
東海（静岡県・愛知県）	高い	〇 必須
近畿（大阪府・兵庫県）	やや高い	△ 検討
北海道・東北	中程度	△ 検討

築30年以上の住宅は、火災保険と地震保険をセットで契約することで、より手厚い補償を受けながら保険料を抑えることが可能です。

築30年以上の火災保険の見直しポイント

築30年以上の住宅では、火災保険の補償内容や相場を定期的に見直し、調整することが大切です。築年数が経過することで建物の価値やリスクが変化し、適切な補償内容も変わる可能性があります。

また、無駄な補償を削減することで保険料を抑えることができます。この項では、築30年以上の火災保険の見直し時にチェックすべきポイントや、相場よりもお得に契約するためのコツについて解説します。

古い家ならではの保険の見直し方

築30年以上の住宅では、建物の老朽化やライフスタイルの変化に伴い、火災保険の補償内容を適切に見直しましょう。契約当初の補償が現在の状況に合っていない場合、不必要な補償で保険料が割高になっている可能性があります。

1. 家族構成やライフスタイルの変化に応じた見直し

家族構成やライフスタイルが変わることで、火災保険の補償内容も最適化が必要になります。

変化の内容	見直しポイント
子供が独立し、夫婦のみの世帯になった	家財補償の削減を検討
自宅を賃貸に出す予定がある	賃貸住宅向けの火災保険へ変更
リフォームを実施した	建物評価額を再計算し、適正な補償に調整

築30年以上の住宅では、実際の生活状況に合わせた調整が必要です。

2. 補償範囲を適正化し、不要なオプションを削減

火災保険にはさまざまなオプション補償がついていますが、築30年以上の家にとって不要な補償が含まれている可能性があります。

補償項目	見直しのポイント
水災補償	洪水や浸水リスクの低い地域なら削減可能
家財補償	高価な家財が少ない場合は最低限の補償に変更
破損・汚損補償	自然災害のリスクが低ければ不要なケースも

水災補償や家財補償などを必要に応じて調整することで、火災保険の相場よりも安いプランに見直すことができます。

3. 建物の老朽化に合わせた適正な補償額の設定

築30年以上の住宅では、建物の評価額（再調達価額）が変化している可能性があります。過剰な補償額を設定していると、必要以上に保険料が高くなるため、現在の価値に見合った補償額へ変更することが重要です。

築年数	建物評価額（目安）
新築	2,000万円
築10年	1,500万円
築30年以上	800万円～1,200万円

火災保険の補償額を建物の実際の価値に合わせることで、無駄な保険料を削減できます。築30年以上の住宅では適切な補償の見直しを行い、相場よりも安い火災保険を選択しましょう。

「長期契約」か「短期更新」どっちが得？

築30年以上の住宅の火災保険を契約する際、長期契約と短期更新のどちらが得なのか悩む方も多いでしょう。火災保険の相場は築年数や地域によって変動し、ライフスタイルの変化や家族構成の変動も考慮する必要があります。

長期契約と短期更新の比較

項目	長期契約（5年）	短期更新（1年ごと）
保険料の割引	割引が適用され、相場より安くなる	割引なし、都度見直しが必要
契約の手間	1度の契約で長期間安心	毎年契約更新が必要
相場の変動	契約時の保険料が維持される	毎年の相場変動に対応可能
ライフスタイルの変化	家族構成の変化に対応しにくい	必要に応じて補償内容を変更可能

長期契約が向いているケース

短期更新が向いているケース

保険会社の変更で安くなる？乗り換えのメリット・デメリット

築30年以上の住宅では、保険会社を変更することで、補償内容を見直しながらコストを抑えられる場合があります。ここでは、火災保険の乗り換えのメリット・デメリットを解説し、どのようなケースでお得になるのかを見ていきましょう。

火災保険の乗り換えによるメリット・デメリット

項目	メリット	デメリット
保険料の削減	相場より安いプランを選べる可能性がある	途中解約すると違約金が発生する場合がある
補償内容の最適化	ライフスタイルの変化や家族構成に合わせた補償が選べる	乗り換え時に再度審査が必要
最新の割引制度の適用	長期契約割引や耐震割引が適用される可能性がある	以前の保険の特典が受けられなくなることがある
契約条件の柔軟性	短期契約・長期契約を自由に選べる	保険会社によって契約条件が異なり比較が必要

乗り換えを検討すべきケース

火災保険の見直しを行い、以下のような状況に該当する場合は、乗り換えによってコスト削減が可能になります。

1. 保険料が相場よりも高い：現在の保険料が築30年以上の家にしては相場よりも割高な場合、他社のプランを比較することで適正価格に調整できる可能性がある。
   
   
2. ライフスタイルや家族構成の変化：例えば、子供が独立して家財の補償額を減らしたい場合や、リフォームを行って補償内容を変更したい場合、乗り換えでも対応が可能。
   
   
3. 築年数に応じた補償の見直しが必要：築30年以上の住宅は老朽化が進んでいるため、火災リスクの変化に対応できるプランに切り替えるのが理想的。

乗り換え時に注意すべきポイント

築30年以上の家では、保険会社を変更することで保険料の削減や補償の最適化が可能です。ただし、契約内容や解約費用を確認し、最もお得な選択肢を見極めることが大切です。

築30年以上の火災保険に関するよくある質問

築30年以上の住宅における火災保険の相場や補償内容について、多くの方が疑問を抱えています。ここでは、築年数が古い住宅の火災保険に関するよくある質問と、その解決策についてご紹介します。

住宅のリフォームをすると保険料は安くなる？

築30年以上の住宅は、リフォームを行うことで耐火・耐震性能が向上し、保険料を抑えることが可能です。火災保険の保険料相場は建物の状態によって決まるため、適切なリフォームを施すことで割引が適用されるケースもあります。

火災保険の割引制度

火災保険には、一定の基準を満たすリフォームを行うことで適用される割引制度があります。

1. 耐震割引（地震保険）
   　築30年以上の住宅でも、耐震補強工事を行い「耐震等級1以上」を取得すると地震保険の割引が適用されます。
2. 防火割引
   　耐火性能の高い屋根材や外壁材を使用すると、火災保険の相場が安くなります。
3. 省令準耐火構造割引
   　リフォームにより「省令準耐火構造」の基準を満たせば、火災保険料が半額程度に抑えられるケースもあります。

リフォーム後の火災保険の見直し

リフォームを行った後は、火災保険の補償内容や相場を見直すことが重要です。建物の耐久性が向上することで、補償の範囲を適正化し、無駄な補償を削減することも可能になります。

中古一戸建ての火災保険、どのタイミングで入るべき？

築30年以上の中古一戸建てを購入する際、火災保険の加入タイミングは重要です。また、火災保険の相場は築年数や建物の状態によって変動するため、適切なタイミングで加入することで、保険料を抑えることも可能です。

火災保険の加入タイミングの比較

加入のタイミング	メリット	デメリット
売買契約締結時	物件引渡し後すぐに補償が適用される	じっくり比較検討する時間が少ない
引渡し前の段階	事前に相場を比較し、最適なプランを選べる	契約変更が必要になる場合がある
引渡し後	必要な補償内容を精査しやすい	保険適用までに空白期間が発生する可能性あり

注意点として、売買契約締結後すぐは、まだ所有権が移転していないため、保険会社に提出が必要な場合は、契約書の写しで対応します。

築30年以上の中古一戸建ては、建物の状態や補償内容に応じて相場が変わるため、購入前に火災保険のプランを比較し、最適なタイミングで加入することが大切です。

火災保険の申請トラブルを防ぐには？

築30年以上の住宅では、火災保険の申請時にトラブルが発生しやすい傾向があります。特に、補償の範囲や申請手続きの不備によって、保険金が支払われないケースもあるため、事前に注意点を押さえておくことが重要です。

1. 保険の補償内容を正しく理解する

火災保険には、火災だけでなく風災や水災などの補償も含まれていますが、すべての損害が補償されるわけではありません。築30年以上の住宅では、建物の劣化による損害は対象外になることが多いため、契約時に補償範囲を確認しておきましょう。

損害の種類	保険適用の可能性
火災による損害	〇 適用される
台風・強風による屋根の損傷	〇 風災補償により適用可能
老朽化による雨漏り	× 補償対象外
地震による火災（地震に起因する火災）	× 地震保険が必要

2. 被害発生時の証拠を残す

火災や自然災害による被害が発生した際は、現場の写真や動画を撮影し、被害状況を記録することが重要です。また、修理を行う前に保険会社へ報告し、査定が完了するまで証拠を残しておきましょう。

3. 申請書類の不備をなくす

火災保険の申請には、修理見積書や損害状況の写真など、複数の書類が必要です。不備があると審査に時間がかかり、保険金の支払いが遅れる原因になります。事前に必要書類を確認し、適切に準備しましょう。

必要書類	内容
事故報告書	被害の状況を記載
写真・動画	損害箇所の記録
修理見積書	修理費用の詳細
罹災証明書（火災の場合）	役所から発行される証明書

4. 申請の期限を守る

火災保険の申請には期限が設定されており、多くの保険会社では被害発生から3年以内の申請が必要です。ただし、地震保険の場合は損害発生から1年以内と短いため、早めの対応が求められます。

築30年以上の住宅では、火災保険の申請時にトラブルが起こるケースも多いため、補償内容の確認や書類準備を徹底し、スムーズに手続きを進めましょう。

まとめ

築30年以上の住宅でも、適切な火災保険を選べば、補償を確保しながら保険料を抑えることが可能です。築年数や建物の状態によって相場は変動しますが、無駄な補償を削減し、耐震補強やリフォームを行うことで費用を抑えることができます。また、保険会社の比較や長期契約の活用も重要なポイントです。

大切な住まいを守るために、定期的な見直しを行い、最適な火災保険を選びましょう。