火災保険は使わないと損？申請するデメリットの有無や活用ポイントを徹底解説

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「火災保険は火事になったときだけのもの」と思い込んでいませんか？実は、火災保険は台風や雪などの自然災害、さらには日常生活での突発的な事故まで幅広くカバーできる可能性があります。

せっかく保険料を払っているのに、補償対象となる被害に気づかず、請求漏れを起こしているケースは非常に多く存在します。まさに「火災保険は使わないと損」と言われる所以です。しかし、いざ申請しようとすると「保険を使うと等級が下がって保険料が上がるのではないか？」「何かデメリットがあるのではないか？」と不安に思う方も少なくありません。

この記事では、火災保険の本来の役割や見落としがちな補償範囲、そして気になる申請時のデメリットの真偽について、プロの視点から詳しく解説します。

目次

火災保険は「火災」だけではない！使わないと損する理由

火災保険という名称から、火災被害のみが対象だというイメージが定着していますが、実際には「住まいの総合保険」としての役割を持っています。火災だけでなく、以下のような自然災害や事故も補償の対象となることが一般的です。

• 風災（台風、強風による屋根や壁の破損）
• 水災（洪水、高潮、土砂崩れによる浸水）
• 雪災・雹（ひょう）災（雪の重みによる変形、雹による窓ガラスの破損）
• 落雷（過電流による家電の故障など）
• 外部からの物体の落下・飛来
• 水濡れ（給排水設備の事故による水漏れ）

このように幅広いリスクをカバーしているにもかかわらず、軽微な被害だからといって自己負担で直してしまったり、そもそも補償対象だと知らずに放置してしまったりするケースが後を絶ちません。高い保険料を支払っているにもかかわらず、正当な権利を行使しないことは、家計にとって大きな損失となります。

火災保険を使うデメリットはある？等級制度の誤解

火災保険の活用をためらう大きな理由の一つに、「保険を使うと次年度の保険料が上がるのではないか」という懸念があります。これは自動車保険にある「等級制度（事故を起こすと等級が下がり保険料が上がる仕組み）」と混同されていることによる誤解です。

結論から申し上げますと、火災保険には等級制度はありません。何度保険を使っても、支払った保険金によって契約内容が変更されたり、翌年の保険料が上がったりするというデメリットは原則としてありません。

ただし、以下の点には注意が必要です。

• 被害が経年劣化（老朽化）によるものである場合は補償対象外です。
• 故意に破損させた場合や、虚偽の申告は詐欺罪に問われます。
• 一度に全損扱いの保険金を受け取った場合、その時点で契約が終了することがあります。

正当な理由による自然災害や事故の被害であれば、火災保険を使うデメリットを過度に心配する必要はありません。むしろ、被害を放置して建物が傷んでいくことの方が、資産価値を下げるデメリットになり得ます。

申請率はわずか約15％！請求されない5つの理由

火災保険に加入しているにもかかわらず、実際に保険金を請求した経験がある人はわずか約15％というデータがあります。多くの建物が何らかの自然災害の影響を受けている可能性がある中で、この数字は非常に低いと言わざるを得ません。

なぜ、多くの人が請求に至らないのでしょうか。主な理由は以下の5つです。

1. 損害が軽微である
   瓦が数枚ずれた、雨どいが少し曲がった程度では申請できないと思い込んでいるケースです。
2. 保険適用外と誤解している
   「この程度の傷は経年劣化だろう」と自己判断してしまうことが多くあります。
3. 保険の仕組みを勘違いしている
   前述の通り、自動車保険のような等級ダウンを懸念して申請を控えてしまうケースです。
4. 契約内容を確認していない
   ご自身が加入しているプランで何が補償されるのかを把握していないケースです。
5. 免責金額に満たないと思っている
   修理費用が免責金額（自己負担額）を超えないと勝手に判断してしまうケースです。

気づきにくい補償対象の被害と住宅タイプ別リスク

プロの目から見ると、一般の方が「ただの汚れや劣化」だと思っている箇所が、実は自然災害による被害（風災や水災など）であることは珍しくありません。

見逃されがちな被害の例

• 屋根・雨どい: 強風によるズレ、雪の重みによる歪み。普段目につきにくい場所のため発見が遅れます。
• 外壁: 飛来物による小さなひび割れや凹み。
• 室内: 天井や壁の雨漏り跡、サッシ周りの水濡れ。

住宅タイプ別のリスク傾向

• 一戸建て: 屋根や外壁が直接風雨にさらされるため、「風災」のリスクが圧倒的に高くなります。
• マンション: 上階からの水漏れや、配管トラブルによる「水濡れ」、階下への被害に対する「個人賠償」のリスクが高くなる傾向にあります。

ご自身の住まいがどのようなリスクを抱えているかを知ることで、点検すべきポイントが明確になります。

実際の申請内容ランキングと地震保険・特約の重要性

実際にどのような被害で申請が行われているのか、ランキング形式で見てみましょう。

1. 風災・雹（ひょう）災・雪災
2. 地震保険
3. 火災・落雷・破裂爆発
4. 個人賠償
5. 水濡れ
6. 盗難

もっとも多いのは火災ではなく、台風や雪などの自然災害です。

また、ここで注目したいのが「地震保険」と「個人賠償責任補償」です。

通常の火災保険では、地震・噴火・津波による損害は補償されません。これらをカバーするには地震保険への加入が必須です。

個人賠償責任補償は、日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊してしまったりした際の損害賠償を補償する特約です。例えば「自転車で歩行者にぶつかった」「洗濯機のホースが外れて階下の部屋を水浸しにした」といったケースで役立ち、特にマンション居住者には重要度が高い補償です。

申請期限は3年！時効と申請時の4つの重要ポイント

火災保険の請求権には時効があります。保険法により「被害発生から3年以内」に請求を行わないと、権利が消滅してしまう可能性があります。

「いつか直そう」と放置していると、本来受け取れるはずだった保険金が受け取れなくなる恐れがあります。被害を見つけたら、すぐに以下の4つのポイントを押さえて行動することが大切です。

1. 被害箇所の記録
   被害状況がわかる写真や動画を、日付入りで保存しておきましょう。修理前の状態の記録が証拠となります。
2. 申請期限の確認
   前述の通り、3年の時効があります。過去の被害でも3年以内なら申請できる可能性があるため、あきらめずに確認しましょう。
3. 書類の不備を防ぐ
   保険金請求書だけでなく、修理見積書や事故状況説明書などが必要です。記載内容に不備があると審査が長引く原因になります。
4. 専門家のサポートを活用する
   損害の判定や書類作成には専門知識が必要です。

プロに相談するメリットと信頼できる業者の選び方

ご自身で被害状況を正確に把握し、経年劣化と自然災害を明確に区別して保険会社に説明するのは、非常にハードルが高い作業です。そこで、申請サポート等のプロに相談することをおすすめします。

プロに相談するメリット

• 屋根の上など、危険な場所の調査を任せられる。
• プロの視点で、素人では見落とすような被害を発見してもらえる。
• 自然災害か経年劣化かの判断が的確で、正当な申請ができる。
• 見積書や報告書など、専門的な書類作成のサポートが受けられる。

信頼できるサポート企業の選び方
多くの業者が存在しますが、中には悪質な業者も紛れています。以下の点を確認して選びましょう。

1. 手数料や成功報酬の明確さ: 費用体系が明確で、完全成功報酬型（保険金が下りなかった場合は費用がかからない）の業者が安心です。
2. 実績と口コミ: 過去の申請実績数や、実際の利用者の声を参考にしましょう。
3. 専門家の在籍: 弁護士や建築士、損害保険の知識を持つ専門家が監修・在籍しているかどうかも信頼性の指標です。

火災保険を最大限に活用するために

火災保険は、万が一の火災だけでなく、毎年のように発生する台風や雪、突発的な事故から私たちの生活を守ってくれる重要な資産です。

「使わないと損」「使うデメリットはない（保険料は上がらない）」という正しい知識を持ち、定期的に建物をチェックすることが、大切なマイホームと家計を守ることに繋がります。

少しでも気になる箇所があれば、時効を迎える前に専門家の力を借りて、加入している火災保険を賢く活用しましょう。

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ミエルモでは、火災保険・地震保険の申請において、個人では難しい専門的な書類作成をサポートいたします。ご自身の加入状況を確認したい場合や、保険金申請の手続きでお困りの際は、まずはお気軽にご相談ください。

執筆者：ファイナンシャルプランナー　信太　明
掲載日：2025/8/28